[摘要] 保监会近日公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，确定在北京、上海、广州和武汉率先开展试点。江苏虽无城市在试点之列，但多年前部分银行曾试点过类似“倒按揭业务”，这次以保险公司作为经营主体的住房反向抵押，自然引起市场和业内人士的关注。
保监会近日公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，确定在北京、上海、广州和武汉率先开展试点。江苏虽无城市在试点之列，但多年前部分银行曾试点过类似“倒按揭业务”，这次以保险公司作为经营主体的住房反向抵押，自然引起市场和业内人士的关注。
从全社会的养老资金构成来看，政府应提供基本的养老保障。但无论是欧美发达国家，还是中国这种人口基数巨大、老龄化提速的发展中国家，养老、医疗全靠政府肯定不现实。欧美发达国家，传统的养老和医疗政府兜底已不堪重负，都在寻求改革之道。省保监局调研处专家认为，作为政府基础养老之外的有益补充，这种试点和探索有其积极意义。但碍于传统的思想观念、法律体系和技术层面操作的可行性，该业务的效果有待观察。
以房养老在发达国家较为成熟和普遍，国内有过零星试点，但都无疾而终，症结在于社会文化和法律背景的差异。省建行房贷部副总经理陈小勤认为，西方国家有成熟的遗产税制度，这是一项倒逼机制。子女18岁后离家，基本靠自己独立打拼，老人百年之后，子女对其无所求，连巴菲特都不给儿子留遗产，儿子还给老爸写信“感到骄傲”。中国人一般都要考虑对后人“有所交待”。传统意义上，田产、房产是两代人“最有想头”、“最重要的交待”。
省内另一家大型国有银行上世纪90年代试点过“倒按揭”，当时房价也低，商品房还不成气候，老房子估不出什么价，虽有个别人来咨询，但没做成一单，结果不了了之。而此次“以房养老”保险由保险公司的养老险机构承担。中国人寿江苏公司养老险专家介绍说，哪些公司参加试点现在还不清楚，但操作上保险公司想必会设门槛。比如房龄，二三十年前的老式房改房对保险公司的吸引力，肯定不如现在的新商品房，而生活在高档小区的老人，往往又不缺钱、无此项需求。另一家保险公司的负责人也认为，这个市场在相当长的时间里估计都是极小众的市场，“几个城市试点，每个城市能做成几单业务还说不清，能做成100单我就服他了。”
中国人保江苏公司一位副总经理认为，住房反向抵押养老险是一项跨部门的长周期业务，涉及社保、医疗、法律规章甚至伦理问题。房屋也有老龄化问题，长周期的资产如何估值，市场周期波动对于资产价格可能产生的风险如何规避对冲？如果约定的年限到了，已消耗的养老金基本覆盖约定的房产价值，但老人活得好好的，可能面临“断供”怎么办？或者有的老人走得早，没用多少钱，房屋的残值如何处理，等等，都是问题。另外，老人的晚年消费不仅仅是基本的生活所需，医疗费会是大头，必须要有医保、社保部门来共同参与。所以，这不是一个简单的商业保险业务，而是一个复杂的系统工程。
北上广汉试点以房养老 房价涨跌怎么"算"
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